倒计时25天！昆明人，你的房贷利率转了吗？

只有不到一个月了，你的房贷利率换了吗?

按照人民银行此前的安排，存量贷款原则上要在8月31日之前完成利率定价方式转换。固定利率还是LPR浮动利率，只能二选一，且只有一次机会。记者注意到，近期多家商业银行发出公告，若贷款者在规定时间没有进行转换，银行将会批量调整为LPR浮动利率。

选固定利率或LPR浮动利率取决于对未来利率走势的判断

依照4.9%的基准利率，你手上的房贷，可能是七折、九折、上浮10%、上浮20%等折扣利率。那么对应的利率就是：七折利率3.43%、九折利率4.41%、上浮10%利率为5.39%，上浮20%利率为5.88%。

如果你选择固定利率，那么以后保持你现在的利率，直至还清贷款，不再改变。而按照人民银行此前的规定，若是选择LPR浮动利率，那么具体表示方式将变为“LPR±点差”，其中的LPR就是定价基准。

举例来说，若你原来的房贷利率是打九折的(即4.41%)，2019年12月公布的5年期以上LPR为4.8%，4.41比4.8要低，4.41-4.8等于负的0.39(减39个基点)。减39个基点就是你今后的房贷利率固定加点数，直到还清贷款。你今后的房贷利率就是“LPR-0.39”。到了2021年1月1日(重定价日)，根据2020年12月的LPR报价，你的房贷利率将有所调整。比如LPR调整成4.5%，那么你的房贷利率就是4.5-0.39=4.11。

若你原来的房贷利率上浮1.1倍，也就是5.39%。5.39比4.8要高，5.39-4.8=0.59，以后的房贷利率就是“LPR+0.59”。到了2021年的1月1日(重定价日)，将根据2020年的12月的LPR报价来调整你的贷款利率。比如LPR调整成了4.5%，那么你的房贷利率就是4.5+0.59=5.09。

实际上，两种转换方式各有优势。具体如何选择，取决于你对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为LPR浮动利率会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

目前，最新的5年期以上LPR为4.65%。自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，5年期以上LPR共下降了3次，分别为去年11月和今年2月、4月，分别下降5个基点、5个基点和10基点。

如果是100万元贷款本金、30年等额本息的按揭房贷，选择LPR浮动利率，按照今年5年期以上LPR累计下行15个基点的同等水平计算，购房者月供可以减少约90元。若已还款5年，则剩余25年能减少利息支出27000元。

未在截止日前办理转换的部分银行将进行批量转换

若到了8月31日，市民仍未主动转换，银行将会如何处理呢?

此前，工行、农行、中行、建行均在公告中表示，将持续通过各种渠道宣传，推进存量个人贷款转换工作。对于未能在2020年8月31日前办理定价基准转换的，届时银行将按照中国人民银行相关要求执行。记者了解到，对于未进行转换的存量房贷，截至目前，人民银行暂未有相关措施出台。

不过，日前，交通银行、招商银行、浦发银行和民生银行均表示，若到了一段时间，市民仍然没有主动进行转换的，将会批量转换为LPR浮动利率。

招商银行明确：4月份，招商银行已代客户批量转换存量浮动利率房贷定价基准为贷款市场报价利率(LPR)。民生银行也明确：于7月中旬开始，统一将在转换范围内但尚未进行转换的存量浮动利率个人商业性房屋按揭贷款的定价基准转换为LPR。7月20日，交通银行明确，目前银行已通过多种渠道通知客户，将在8月21日批量转换存量浮动利率房贷定价基准为贷款市场报价利率(LPR)。

民生银行明确：个人商业性房屋按揭贷款的重定价日统一默认为每年1月1日。在重定价日方面，交通银行明确：转换后，利率调整周期、利率调整日与原合同保持不变;在每个利率调整日，贷款利率水平将取利率调整日前最近一次发布的相应期限LPR与加减点数值之和重新计算确定。

对于银行进行批量转换的，如客户不同意，都可登录手机银行或者到贷款经办网点签约，转换为固定利率。