昆明楼市丨房贷还多少年才划算？

买房贷款是大多数人买房需要办理的贷款，房贷的还款方式及年限影响着我们的日常生活，对于还款年限来说，房贷还多少年才划算?下面小编为大家一一解析!

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贷款年限，因何不同?

一、借款人的年龄

通常，多数银行执行的政策是男/女贷款年龄最长是70岁。有些银行可以更放宽一些，具体要看银行规定。

个人贷款年限=最长贷款年龄(男70岁、女70岁)-贷款人实际年龄。

除满足年龄限制外，还需符合房贷(商业贷款与公积金贷款)最长贷款年限是30年的要求。

以60岁为例，男/女士可以贷款到70岁，那么住房贷款最长可以贷10年。

以30岁为例，男/女士可以贷款到70岁，那么贷款应该可以贷40年，但房贷最长期限是30年，最终最长可以贷30年。

此外，若夫妻双方贷款，通常银行以主贷人的年龄为准。那么，年龄小一方作为主贷人，能申请到更长年限。

二、所购房产的性质和房龄

不同性质的房产，贷款年限规定也不同。

以重庆为例：普通商品房、产权年限为50年，贷款年限≤30年;私有产权转让房、拍卖房，贷款年限≤20年。

根据银行规定，房龄较新的房产比较容易做贷款。

像一些年岁比较久的二手房，银行在做贷款审批时十分谨慎、仔细，超过20年房龄的二手房还容易被银行“拒之门外”。

大家可以根据“贷款年限+房屋房龄不超过30年”这条规定来计算，具体要看银行规定。

三、借款人的经济实力

银行在审核借款人资料的时候，会对借款人的经济情况进行调查，在规定年限范围内给贷款人一个合理贷款年限，让贷款人能还上贷款。

相同的贷款金额，为何最终还款金额不同?

一、贷款方式

目前，比较常见的贷款方式有等额本息还款、等额本金还款两种;另外，还有先息后本、一次性还本付息等，不同还款方式，产生的贷款总利息不同。

等额本息：目前贷款的还款方式中占比重大。一方面因为每个月的还款金额一样便于记忆;另外一方面，对于普通人来说前期还款压力不至于太高。

等额本金：经常被拿来和等额本息进行比较。它的还款金额是递减的，虽然总的利息成本低，但是前期还款金额高，对用户要求也比较高。

先息后本：支持用户每个月还利息或者每个季度还利息，等到期限后再一次性还本金。一般针对的是特定贷款产品或者是特定申请人群。

一次性还本付息：到期一起归还本金和利息，这种方式也比较少用。

一般情况下，不想月供压力太大选等额本息，还款能力强则选等额本金;满足条件则选公积金贷款，额度不够组合贷，或者直接商业贷。

二、贷款利率

房贷分公积金贷款、纯商业贷款以及组合贷款，不同贷款类型房贷利率不同。

当前，公积金贷款5年以上利率为3.1%;

商业贷款利率=LPR+基点。

LPR由银行每月公布一次，5年以内2.6%，5年以上利率当前为4.1%，房贷加几个基点没有固定的数值，不同城市、不同用户审批下来的房贷利率会有差别。

以前买房可以选固定利率或浮动利率。自2019年10月8日起，新发放的商业性个人住房贷款利率都是以LPR为定价基准加点形成，而LPR为浮动定价，所以不能再选固定利率。

固定利率：稳定性相对比较强，因为它的月供成本是锁定的，人们不用为房贷利率变动而影响正常生活安排。

浮动利率：在借贷期内可定期调整，未来利率上升，那么贷款利率相应上升，利率下降，则贷款利率相应下降。

贷款利率中公积金贷款最低，纯商业贷款最高，组合贷处于之间。所以，有条件的建议优选公积金贷款，或组合贷，但当前主流还是商业贷款居多。

三、还款年限

个人购房贷款最短贷款期限1年，最长能贷款30年。通常的购房贷款年限为10年、15年、20年、30年。

借款人可以按照自己的经济实际情况来自行选择房屋贷款的期限。期限不同的房贷，在定价上面可能会存在差别。